开车一旦出现事故，很多人想到的第一件事是什么？当然是打电话给保险公司定损理赔了，但是很多人只知道保险理赔，却不知道买保险的时候是如何计费的，到了保险快到期的时候，在各个保险公司销售电话的狂轰滥炸之下，迷失了方向；我们也常常接到这样的咨询，有些保险公司的报价低，有些保险公司的报价高，折扣还少；两辆车上一年同样的保费，今年怎么有高有低，保险计费到底是怎么回事，那么我们今天就从保险收费的几个层面来为大家解释这些问题？
1、保险公司的报价为什么有高有低？
本质上来讲，保险公司的营收靠的是对于保期内的预期，为什么同样的几个险种，有的保险公司报价高，有些则比较低；这就是一个信誉度和执行力上的差异，以小编为例，我们为什么会选择相对价格比较高的保险公司，是因为在我们的认知范围里，报价相对比较高的那几家，比如人保车险、平安车险，网点的布局是相当的完善，几乎再偏远的地区，到了县城一级，必定有营业网点，那么这样的好处是，即使我们在偏远的地方发生事故需要定损理赔，这些保险公司能以一个相对比较快的速度来到事故现场，这一点很重要。
而有些保险公司的折扣则比较大，为什么，因为一部分是初创品牌，所以通过这样的打折扣低价位来吸引保单，当然服务可能也很不错，但是还是上面的问题，它们可能在网点的布局上下探的还不够，毕竟成本在那里放着。
这便是为什么各个保险公司销售打电话给我们车主报价的时候，你几乎不会听到完全一样的报价，说白了，有些保险公司拼的是价格，有的拼的是服务，有的拼的则是网点和出现速度，这一点非常重要，也是大家在买保险时需要格外留心的。
2、商业保险到底是按照上一年的理赔金额还是理赔次数计算折扣？
在之前有很多朋友向我们咨询，大概意思是上一年出了一次大事故，理赔的金额很大，那么今年保险费用是不是会比去年还高，有些保险公司还真拿理赔金额说事，蒙蔽消费者，就是不打折，其实这是一个误解，保险行业的普遍计算折扣方式不以单次理赔总额为标准，而是以出险次数为计数标准。
以当期人保车险的商业险为例（等价保额），一年不出险，第二年商业险打54折；连续两年不出险，第三年打44折；连续三年不出险，第四年打38折；三年之后仍没出险，统一按38折计费。
而在一个保险期内，也就是一年，出一次险，第二年保费打63折；出两次险，打79折，出三次险，就不是折扣了，而是直接乘以1.08倍，也就是相当于上一年，还要高出一些保费。当然，这个计费标准的基础是前后两年所选的险种一致。
那么这就带来一个问题，也就是那些小的剐蹭划不划得来走保险程序的问题了，新车上了全险，严格意义上来讲，只要正常出险不骗保，一定有赔付，但是通过计算，我们发现，有时候一点刮擦在外面随便花个两三百块钱，也就解决了，但是如果走了保险，好像不花钱，但是考虑到从54折到63折的保费差（以人保车险为例），以及定损、理赔、维修，这些时间成本和其他边际成本加进去，显然不如直接自己花点钱解决算了。所以说即使买了数额比较大的全额商业保险，也别为小刮擦出险，觉得买了大额险种，不理赔亏了。我们之所以购买数额较大的商业险，其实就是用我们能够花得起的金额来赌有可能来临的、我们负担不起的花费，这是大额商业保单存在的真正意义，小剐蹭真心不值得出险。
3、商业险打折，强制保险打不打折？
商业险打折，而强制保险也打折，基本的计算流程和商业险相差不大，只不过强制险数额相对固定，折扣各级也基本一致；比如五座车型，第一年保费为950元，第二年9折855元，第三年760元，第四年665元，第五年之后665元以此类推，维持不变，6—8座车型稍贵，我们用图表来呈现。当然，这个折扣也是有条件的，当有出险、脱保、过户任意一种情况出现时，保费重新计算。
4、车船税有没有折扣？
车船税作为上交国库的基本税收，是没有折扣的，只不过，为了节省收税成本，将车船税收缴权下方到各保险公司，和强制保险一同收缴，然后由各保险公司统一向税务部门上交税费并报备。下面的附表，便是根据排量的不同，每年应缴纳的车船税。
这便是我们总结的有关于车险计费基本标准的解析，我们对于具体险种没有做分析，这是个人对于自身用车需求的考量，不在我们考虑范围之内。有了上述保险计费的基本标准，大家就该知商业保险费用有弹性空间，有讨价还价的余地，即使在折扣率相对固定的情况下，我们还可以要求保险公司在折扣后给予我们返现、油卡补贴等进一步变相折扣；而强制保险作为国家强制标准，没有讨价还价的可能；车船税不是保险部分，而是国家税收，保险公司只是代为收缴。当然我们也更应该知道，哪些事故出险划算，哪些出险不仅不划算，反而多花了钱。这是我们这次关于保险缴费问题解析的关键所在。
